O fim do ano se aproxima e, com ele, chegam os gastos com pagamento de 13º salário de funcionários e compra de estoque para dar conta do aumento de demanda no consumo. Embora o ideal seja que a empresa tenha caixa para arcar com esses custos extras, boa parte dos empreendedores acaba tendo que recorrer a empréstimos e financiamentos.

Nesse caso, é importante avaliar os prazos e as taxas de juros para evitar entrar em 2020 com as contas desequilibradas.

Coordenador do MBA em Gestão Financeira da Fundação Getulio Vargas (FGV), Ricardo Teixeira conta que, normalmente, financiamentos com uma finalidade específica para o gasto são mais baratos do que empréstimos. Por isso, podem ser uma opção melhor para os gastos de fim de ano:

— Os bancos, nesta época do ano, colocam no mercado linhas de crédito específicas para tudo, de 13º salário ao financiamento de estoque. Mas é importante observar o Custo Efetivo Total (CET) da transação, que não são apenas os juros, mas todos os gastos envolvidos na operação financeira.

Para Haroldo Monteiro, professor de Finanças Corporativas da Pós-Graduação e MBA do Ibmec/RJ, é importante pesquisar para encontrar a linha de crédito com as melhores condições para o empreendedor. O ideal, segundo ele, é que os juros fiquem em torno de 12% ao ano.

— O parcelamento também é um ponto importante, porque permite que o empresário dilua o gasto ao longo do ano — aponta.

Para a empresa que conseguiu encerrar o ano com dinheiro em caixa, os economistas aconselham que o empresário evite contrair dívidas e busque descontos à vista.

— A melhor coisa a fazer do ponto de vista de gestão empresarial é negociar com fornecedores, porque nem as empresas estão podendo pagar juros nem os fornecedores estão podendo perder negócios — avalia Ricardo Teixeira.

Outra opção é negociar prazos maiores com os fornecedores, segundo Monteiro:

— O primeiro ponto é buscar junto aos fornecedores o maior prazo possível para pagamento, ao negociar uma quantidade maior na compra. Dessa forma, o empreendedor consegue fazer caixa, e evita a necessidade de empréstimo.

O surgimento dos bancos digitais e das fintechs aumentou a concorrência pela oferta de crédito e permitiu que os empreendedores tenham mais opções na hora de buscar um empréstimo ou financiamento. Rafael Pereira, executivo-chefe da fintech Rebel e presidente da Associação Brasileira de Crédito Digital, afirma que o primeiro grande impacto dessas novas empresas do sistema financeiro tem sido na democratização do crédito, principalmente entre consumidores das classes C, D e E, incluindo micro e pequenos empresários.

— Como tem muito mais oferta hoje, esse empreendedor consegue pesquisar e encontrar a oferta que se encaixa melhor no seu perfil, sem a necessidade de ter que negociar com o seu banco convencional — explica.

Para o professor Ricardo Teixeira, da FGV, as fintechs não oferecem riscos ao empresário, uma vez que ele será o tomador do empréstimo. Mas é importante ler o contrato com atenção para verificar se tem algum aspecto que não tenha sido considerado, como taxa extra ou cobrança adicional, por exemplo.

— O empreendedor pode contratar o empréstimo em qualquer banco ou instituição financeira. Mas pode ser que no banco da empresa ele consiga crédito mais fácil ou com melhores condições. De qualquer forma, é importante pesquisar e comparar — diz o professor Teixeira.

Segundo uma pesquisa feita pela Federação do Comércio de Bens, Serviços e Turismo do Estado do Rio (Fecomércio-RJ), 41,5% dos estabelecimentos fluminenses pretendem fazer ou já fizeram encomendas com o intuito de ampliar seu estoque para o Natal.

Entre os empresários ouvidos pela pesquisa, 57,3% afirmam que vão manter o planejamento dos anos anteriores e realizar encomendas respeitando os meses de costume, que predominantemente são outubro e novembro. Porém, 29,7% dos comerciantes estão mais otimistas e afirmaram que suas encomendas serão maiores em relação ao ano passado.

No que se refere ao faturamento, 21% esperam arrecadar um valor maior de vendas em 2019, se comparado a 2018. Já 19,2% acreditam que não haverá mudanças em relação ao ano anterior. Para 17,7% dos empresários, o faturamento pode ser menor. Cerca de 42,1% dos comerciantes pesquisados não souberam informar sobre suas expectativas com relação ao faturamento.

Oferece a linha BB Capital de Giro, para empresas que faturam até R$ 1 milhão por ano. O prazo de pagamento é de até 24 parcelas mensais e consecutivas, com possibilidade de reutilização dos valores pagos. As taxas de juros são fixadas caso a caso.

A linha Antecipação de Crédito ao Lojista (ACL) permite ao cliente receber o valor das vendas com cartões de crédito imediatamente na conta-corrente da empresa. As taxas de juros são estabelecidas caso a caso.

Oferece linhas de crédito especiais para empreendedores que faturam até R$ 200 mil por ano e que não têm, necessariamente, CNPJ ou conta em banco. É um produto oferecido ao longo do ano e que pode ser usado especialmente neste período, para capital de giro. O processo, entre a criação da proposta e o depósito do dinheiro em conta é feito em, no máximo, quatro dias, e o pagamento das faturas é feito no carnê em até 15 vezes. Os juros são de 3,79% ao mês.

A linha de crédito Capital de Giro temi taxas a partir de 0,89% ao mês, com pagamento em até 60 meses, parcelas fixas e até 90 dias para pagar a primeira parcela. São aceitos como garantia recebíveis de cartões, imóveis, duplicatas e aplicações financeiras. A contratação pode ser feita nas agências, nos caixas eletrônicos ou pelo Itaú Empresas via internet ou celular, sujeito à análise de crédito do tomador.

Tem uma linha de crédito específica para o pagamento de 13º salário, com taxas a partir de 0,82% ao mês. A última parcela pode ser quitada até dezembro de 2020. A contratação deve ser feita em agência bancária.

A modalidade Giro Fácil oferece taxas de juros a partir de 1,85% ao mês, com parcelamento em até 48 meses. A contratação é feita por meio do aplicativo do banco, pelo internet banking, pelo caixa eletrônico ou pela agência bancária.

Há ainda a possibilidade de contratação da linha Microcrédito, com taxas de juros a partir de 2,79% ao mês, parcelamento em 24 meses e contratação em agência bancária.

Criada em parceria com o Sebrae, a linha de crédito Giro Franquias com Garantia Complementar do Fampe (Fundo de Aval para Micro e Pequena Empresa) tem taxa prefixada e é destinada exclusivamente ao segmento de franquias para a abertura de nova unidade, troca de layout, reforma, ampliação, troca de equipamento e modernização.

Há ainda a modalidade Capital de Giro, um empréstimo com taxa prefixada ou pós-fixada, sem destinação especifica. Pode ser utilizado para necessidades de curto, médio e longo prazo. A contratação pode ser feita de três formas: fluxo parcelado, fluxo irregular (fluxo do cliente) e fluxo final (uma única parcela). Pode ser utilizado para renovação do estoque, infraestrutura, pagamento de 13º salário, despesas, impostos e compra de máquinas.

O banco lançou ainda a oferta da Ben Visa Vale (empresa do Grupo Santander responsável pela gestão de benefícios de vale-refeição e vale-alimentação para funcionários). Com esta linha, clientes que contratarem a Capital de Giro 13º e fizerem a adesão à Ben terão prazos mais longos para o pagamento das parcelas, além do crédito poder ser alavancado em até duas vezes o valor da folha de pagamento. As taxas são avaliadas caso a caso.

A conta para pessoa jurídica oferece cheque empresarial, cartão de crédito e possibilidade de receber as vendas feitas no crédito em até dois dias úteis. No cartão de crédito, o empresário pode realizar compras e pagar somente depois de 30 dias (de acordo, com o vencimento da fatura). Com a maquininha do Original, os clientes recebem as vendas feitas no crédito em até dois úteis, em vez dos tradicionais 30 dias do mercado. A taxa de recebimento de vendas no crédito em até dois dias é de 4,99%.

Especializado em crédito para empresas de pequeno, médio e grande porte, tem a linha de crédito chamada de Girofácil, com prazo de pagamento de 12 a 24 meses. A contratação pode ser feita pelo site girofacildaycoval. As taxas são avaliadas caso a caso.

A fintech utiliza inteligência artificial para financiar pequenas e médias empresas por meio da antecipação de recebíveis. Para contratar o crédito, é preciso ter faturamento mensal acima de R$ 100 mil, histórico mínimo de 12 meses de faturamento, CNPJ ativo e enviar para o site weel.com.br as notas fiscais com vencimento futuro que terão o valor antecipado.

Será possível antecipar o pagamento de notas de produtos cujo pagamento será realizado por boleto com vencimento entre 5 e 90 dias. Uma vez enviado o e-mail de confirmação da operação, o dinheiro é depositado em até 15 minutos. O custo da operação é fixado para cada empresa, após a fase de análise de cadastro.